Der Markt für Zusatzversicherungen in Frankreich zeichnet sich durch ein übermäßiges Angebot und regelmäßige Beitragserhöhungen aus. Die Wahl der richtigen Krankenversicherung für einen optimalen Schutz beschränkt sich nicht darauf, Garantieübersichten zu vergleichen: Der regulatorische Rahmen hat sich verändert, die Ausgabenposten variieren je nach Profil, und einige vertragliche Mechanismen sind den Versicherten nicht gut verständlich.
Jährliche Kündigung: ein ungenutztes Instrument zur Wahl der Krankenversicherung
Seit dem Gesetz Nr. 2019-733 vom 14. Juli 2019 kann jeder Versicherte seine Zusatzversicherung jederzeit nach dem ersten Vertragsjahr ohne Kosten oder Strafen kündigen. Der Wirksamkeitsbeginn erfolgt einen Monat nach der Mitteilung an den Versicherer. Diese Regelung verändert die Wahllogik.
Vor diesem Gesetz war der Abschluss einer Krankenversicherung für einen kompletten Jahreszyklus bindend. Ein enttäuschender Vertrag zwang dazu, bis zum Ablauf zu warten. Heute ist es möglich, ein Garantieniveau ein Jahr lang zu testen und dann zu einem besser geeigneten Angebot zu wechseln, wenn die Rückerstattungen oder der Service nicht den Erwartungen entsprechen.
Dieses Mechanismus betrifft auch bestimmte kollektive Verträge mit freiwilliger Mitgliedschaft, was Spielräume für Selbständige eröffnet. Die Angebote auf easymutuelle.fr zu vergleichen, ermöglicht es, schnell die Verträge zu identifizieren, die mit den tatsächlichen Bedürfnissen übereinstimmen, bevor man sich verpflichtet, in dem Wissen, dass man nicht mehr gefangen ist.
Die jährliche Kündigung entbindet jedoch nicht davon, einen oft vernachlässigten Punkt zu überprüfen: die Wartezeiten des neuen Vertrags. Ein Wechsel der Krankenversicherung während des Jahres kann je nach Bedingungen des neuen Versicherers eine mehrmonatige Phase ohne Deckung für bestimmte Posten (Zahnmedizin, Optik) schaffen.
Krankenversicherungsleistungen: über die Rückerstattungsprozentsätze hinauslesen
Die Garantieübersichten zeigen Prozentsätze (100 %, 200 %, 300 % der Erstattungsgrundlage der Sozialversicherung). Diese Zahlen sind irreführend, wenn man die Berechnungsgrundlage nicht versteht.
Die Erstattungsbasis der Krankenversicherung liegt oft weit unter den tatsächlichen Kosten der Behandlungen. Eine Garantie von “200 % der Erstattungsbasis” für ein Zahnimplantat kann mehrere Hundert Euro Eigenanteil bedeuten, wenn der Behandler freie Honorare verlangt. Der angegebene Prozentsatz spiegelt nicht den tatsächlichen Eigenanteil wider.
Drei Posten verdienen besondere Aufmerksamkeit bei der Wahl eines Vertrags:
- Optik, wo die Erstattungsobergrenzen pro Ausstattung (Gestell und Gläser) stark von Vertrag zu Vertrag variieren und wo die Bedürfnisse mit dem Alter steigen.
- Zahnmedizin, insbesondere Prothesen und Implantate außerhalb des “Null Eigenanteil”-Pakets, die die höchsten Mehrkosten verursachen.
- Krankenhausaufenthalte, mit der Übernahme der Kosten für ein Einzelzimmer und die Honorare der Chirurgen, zwei Posten, die im Falle eines Eingriffs erhebliche Beträge darstellen können.
Ein Vertrag, der einen niedrigen Preis anzeigt, aber diese drei Posten stark begrenzt, kostet in der Nutzung mehr als ein etwas teurerer Vertrag mit angemessenen Obergrenzen.
Verantwortlicher Vertrag und Ausschlüsse von Garantien: was der Vertrag nicht abdeckt
Die überwiegende Mehrheit der heute angebotenen Zusatzversicherungen sind verantwortliche Verträge. Dieses Label, das durch die Regulierung festgelegt ist, verlangt Mindestleistungen (insbesondere im Leistungspaket), aber auch Obergrenzen, insbesondere bei den Honoraren.
Ein verantwortlicher Vertrag kann die Honorare von nicht am OPTAM (kontrollierte Tarifoption) teilnehmenden Behandlern nicht unbegrenzt erstatten. Wenn Sie regelmäßig Spezialisten im Sektor 2 ohne OPTAM konsultieren, wird die Obergrenze des verantwortlichen Vertrags Ihre Rückerstattungen begrenzen, unabhängig vom angezeigten Garantieniveau.
Die Ausschlüsse, die vor dem Abschluss überprüft werden sollten
Jeder Vertrag enthält Ausschlüsse von Garantien, die in den allgemeinen Bedingungen aufgeführt sind. Einige sind gängig: nicht abgedeckte alternative Heilmethoden, ausgeschlossene Kuraufenthalte, präventive Maßnahmen, die auf ein jährliches Kontingent beschränkt sind. Andere sind subtiler.
Behandlungen im Ausland sind beispielsweise nur teilweise durch bestimmte Verträge abgedeckt und nur im Notfall. Für Versicherte, die häufig reisen oder einen Teil des Jahres außerhalb Frankreichs leben, ändert diese Klausel die Situation.
Beiträge zur Krankenversicherung: die Mechanik der jährlichen Erhöhungen verstehen
Die Beiträge zu den Zusatzversicherungen steigen regelmäßig, oft um mehrere Punkte pro Jahr. Diese Erhöhungen sind auf die steigenden Gesundheitsausgaben, die Alterung der versicherten Bevölkerung und, jüngst, auf die Lastenverschiebungen zwischen der Krankenversicherung und den Zusatzversicherungen zurückzuführen.
Der ursprüngliche Beitrag ist nicht der, den Sie in drei Jahren zahlen werden. Einige Versicherer bieten im ersten Jahr attraktive Einstiegspreise an und wenden dann in den folgenden Jahren überdurchschnittliche Erhöhungen an. Die bloße Preisvergleiche der Zusatzversicherungen verfälscht die Analyse.
Einige Punkte, die zu prüfen sind, um die Entwicklung der Kosten vorherzusehen:
- Die Erhöhungsklausel in den allgemeinen Bedingungen, die die Modalitäten der jährlichen Erhöhung festlegt.
- Die Historie der Beitragserhöhungen des Anbieters, die manchmal in den Jahresberichten oder den Rückmeldungen von Versicherten verfügbar ist.
- Die Altersabhängige Preisgestaltung: Einige Verträge erhöhen stark nach 60 Jahren, andere glätten mehr.
Die jährliche Kündigung stellt ein Sicherheitsnetz gegen diese Erhöhungen dar, setzt jedoch voraus, dass man wachsam bleibt und regelmäßig die Angebote auf dem Markt vergleicht.
Die Wahl einer geeigneten Zusatzversicherung beruht weniger auf dem Vergleich der angezeigten Preise als auf dem genauen Verständnis der vertraglichen Mechanismen. Wartezeiten, tatsächliche Obergrenzen, Ausschlüsse und Preistrends wiegen schwerer als der Prozentsatz an oberster Stelle. Die Möglichkeit, jederzeit nach einem Jahr zu kündigen, gibt den Versicherten eine Verhandlungsstärke, die vor einigen Jahren nicht existierte, vorausgesetzt, man nutzt sie.
