Een bouwvakker die zijn pols breekt op een bouwplaats verliest niet alleen de toegang tot dure zorg: hij verliest ook zijn inkomen zolang hij niet kan terugkeren. De zorgverzekering dekt slechts het eerste aspect. De juiste aanvullende verzekering kiezen als zelfstandige of TNS vereist dat men precies begrijpt wat deze dekt, wat niet gedekt is, en hoe deze zich verhoudt tot de rest van de sociale bescherming.
Zorgverzekering en TNS-voorziening: twee contracten die niet verward moeten worden
Men verwart vaak zorgverzekering en voorziening omdat beide onder de “aanvullende sociale bescherming” vallen. De onderscheid is echter duidelijk: de zorgverzekering vergoedt zorgkosten, de voorziening betaalt uitkeringen bij arbeidsongeschiktheid. Een zelfstandige die alleen een aanvullende zorgverzekering afsluit, ontvangt geen dagelijkse uitkering als hij meerdere weken niet kan werken.
Voordat men de aanbiedingen van zorgverzekeringen vergelijkt, is het verstandig om te controleren of men al een voorzieningscontract heeft en wat de voorwaarden zijn: wachttijd, definitie van arbeidsongeschiktheid, uitsluiting van eerdere aandoeningen. Zonder deze controle loopt men het risico de zorgverzekering te overschatten om een dekkingstekort te compenseren dat in werkelijkheid onder de voorziening valt.
Om mutuelle-comparatif.biz voor professionals te bezoeken en de beschikbare zorgdekkingen te vergelijken, moet men deze indeling in gedachten houden: de zorgverzekering behandelt de vergoeding van zorg, de voorziening behandelt het verlies van inkomen.
Aftrekbaarheid Madelin: een fiscaal voordeel dat afhangt van de werkelijke status
De Madelin-wet maakt het mogelijk om de premies van de zorgverzekering af te trekken van de belastbare winst. Het wordt vaak gepresenteerd als een universeel voordeel voor zelfstandigen, maar de aftrekbaarheid Madelin geldt niet voor een micro-ondernemer. Het betreft zelfstandigen die onder een werkelijk belastingregime vallen.
Een meerderheidsdirecteur van een BV onder het werkelijke regime kan hiervan profiteren. Een auto-ondernemer onder het micro-regime niet. Een voorzitter van een SAS, als werknemer beschouwd, valt onder een ander kader.
Drie controles voordat men inzet op het fiscale voordeel
- Bevestigen dat het contract de vermelding “Madelin” of “verantwoordelijk contract dat in aanmerking komt voor Madelin” bevat, aangezien niet alle individuele contracten recht geven op aftrek
- Controleren welk belastingregime men heeft: bij micro-BIC of micro-BNC is de aftrek niet van toepassing omdat de forfaitaire aftrek de aftrek van werkelijke kosten vervangt
- De netto-besparing berekenen rekening houdend met de marginale belastingtarief, omdat het aftrekken van premies niet hetzelfde effect heeft in een laag tarief als in een hoog tarief
Men ziet regelmatig zelfstandigen een duurder contract afsluiten “omdat het Madelin is” zonder te controleren of hun status hen daadwerkelijk in staat stelt hiervan te profiteren. De meerkosten worden dan niet gecompenseerd door enige fiscale besparing.
Verzekeringen voor zelfstandigen: wat het verschil maakt in het dagelijks leven
Vergelijkingen vermelden vaak dezelfde posten: ziekenhuisopname, optiek, tandheelkunde, reguliere zorg. Het echte keuzecriterium voor een zelfstandige is niet de lengte van de lijst, maar de overeenstemming tussen de versterkte dekkingen en zijn werkelijke zorguitgaven.
Een vrij gevestigde osteopaat die zelden consulteert maar wel progressieve glazen draagt, heeft behoefte aan een solide optische dekking en kan zich tevredenstellen met een standaardniveau voor reguliere zorg. Een vakman die blootgesteld wordt aan fysieke risico’s, doet er goed aan om ziekenhuisopname en extra chirurgische honoraria te prioriteren.
Posten die prioriteit moeten krijgen voor een TNS
Ziekenhuisopname blijft de financieel zwaarste post. Een verblijf met extra honoraria kan leiden tot aanzienlijke eigen bijdragen als het contract de vergoedingen beperkt tot een laag percentage van het conventietarief. Men controleert twee dingen: het niveau van dekking voor een eenpersoonskamer en het plafond voor de vergoeding van extra kosten.
Tandheelkunde en optiek worden gereguleerd door het 100% Gezondheidszorg-systeem, dat een zorgpakket zonder eigen bijdrage garandeert. Zelfstandigen die apparatuur buiten het pakket willen (hoogwaardige progressieve glazen, niet-dekkende tandheelkundige implantaten) moeten de jaarlijkse plafonds vergelijken die door elk contract worden aangeboden.
Alternatieve geneeskunde wordt niet gedekt door het verplichte systeem. Osteopathie, acupunctuur, psychologie: als deze consultaties deel uitmaken van de zorgroutine, controleert men het aantal vergoede sessies per jaar en het bedrag per sessie.
Vergelijk offertes voor zorgverzekeringen voor zelfstandigen: concrete methode
Meerdere offertes aanvragen is niet voldoende. Men vergelijkt vaak de maandprijs zonder de dekkingen post voor post te vergelijken, wat neerkomt op het vergelijken van contracten die niet hetzelfde dekken.
- Verzamel zijn zorguitgaven van de afgelopen twaalf maanden (Ameli-overzichten) om de werkelijk gebruikte posten te identificeren
- Vraag minstens drie offertes aan met dezelfde dekkingsniveaus, om vergelijkbare tarieven te verkrijgen
- Controleer de wachttijden: sommige contracten vereisen een wachttijd van enkele maanden voordat ze tandheelkunde of geplande ziekenhuisopnames vergoeden
- Controleer de aanwezigheid van de derde betaler, die de vooruitbetaling van kosten bij partnergezondheidsprofessionals voorkomt
Een goedkopere verzekering met een wachttijd van zes maanden voor ziekenhuisopname kan uiteindelijk duurder uitvallen dan een iets duurdere verzekering zonder wachttijd. Alleen de maandprijs is geen betrouwbare indicator.
Verantwoordelijk contract: een punt dat niet over het hoofd gezien mag worden
Bijna alle individuele zorgverzekeringen zijn tegenwoordig verantwoordelijke contracten, wat een minimale basis van dekkingen en een plafonnering van vergoedingen voor bepaalde posten vereist. De meningen hierover verschillen, maar het komt voor dat niet-verantwoordelijke contracten blijven bestaan in bepaalde specifieke aanbiedingen voor vrije beroepen, met hogere vergoedingen voor extra honoraria in ruil voor een minder gunstige belasting.
De keuze van de zorgverzekering voor een zelfstandige beperkt zich niet tot een prijsvergelijking. De fiscale status, de coördinatie met een voorziening en de post-voor-post analyse van de dekkingen vormen de drie assen die men moet vergrendelen voordat men ondertekent. Een goed afgestemd contract biedt betere bescherming dan een hoogwaardig contract dat slecht is aangepast aan de werkelijke situatie.
