Ein Bauhandwerker, der sich auf einer Baustelle das Handgelenk bricht, verliert nicht nur den Zugang zu teuren Behandlungen: Er verliert auch sein Einkommen, solange er nicht wieder arbeiten kann. Die Krankenversicherung deckt nur den ersten Teil ab. Die Wahl der richtigen Zusatzversicherung für Selbständige oder TNS setzt voraus, dass man genau versteht, was sie abdeckt, was sie nicht abdeckt und wie sie sich in den Rest des sozialen Schutzes einfügt.
Krankenkasse und Vorsorge TNS: zwei Verträge, die man nicht verwechseln sollte
Man verwechselt oft Krankenkasse und Vorsorge, weil beide zur „zusätzlichen sozialen Absicherung“ gehören. Der Unterschied ist jedoch klar: die Krankenkasse erstattet Behandlungskosten, die Vorsorge zahlt Entschädigungen im Falle einer Arbeitsunfähigkeit. Ein Selbständiger, der nur eine zusätzliche Krankenversicherung abschließt, erhält keine täglichen Entschädigungen, wenn er mehrere Wochen arbeitsunfähig ist.
Bevor man die Angebote von Krankenkassen vergleicht, sollte man überprüfen, ob man bereits einen Vorsorgevertrag hat und welche Bedingungen dafür gelten: Karenzzeit, Definition der Arbeitsunfähigkeit, Ausschluss von Vorerkrankungen. Ohne diese Überprüfung läuft man Gefahr, die Krankenkasse zu überdimensionieren, um eine Deckungslücke zu kompensieren, die tatsächlich zur Vorsorge gehört.
Um mutuelle-comparatif.biz für Fachleute zu besuchen und die verfügbaren Gesundheitsgarantien zu vergleichen, sollte man diese Unterscheidung im Kopf behalten: Die Krankenkasse behandelt die Erstattung von Behandlungen, die Vorsorge behandelt den Einkommensverlust.
Absetzbarkeit Madelin: ein steuerlicher Vorteil, der vom tatsächlichen Status abhängt
Das Madelin-Gesetz ermöglicht es, die Beiträge zur Krankenkasse von den steuerpflichtigen Gewinnen abzuziehen. Oft wird es als universeller Vorteil für Selbständige dargestellt, aber die Absetzbarkeit Madelin funktioniert nicht für einen Mikro-Unternehmer. Sie betrifft nicht-selbständige Arbeitnehmer, die einem tatsächlichen Besteuerungsregime unterliegen.
Ein geschäftsführender Gesellschafter einer GmbH im tatsächlichen Regime kann davon profitieren. Ein Selbständiger im Mikrosystem nicht. Ein Präsident einer SAS, der als Angestellter gilt, fällt unter einen anderen Rahmen.
Drei Überprüfungen, bevor man auf den steuerlichen Vorteil setzt
- Bestätigen, dass der Vertrag die Bezeichnung „Madelin“ oder „verantwortlicher Vertrag, der für Madelin berechtigt ist“ trägt, da nicht alle individuellen Verträge Anspruch auf Abzug gewähren
- Sein Besteuerungsregime überprüfen: Im Mikro-BIC oder Mikro-BNC ist der Abzug nicht anwendbar, da der Pauschalabzug den Abzug der tatsächlichen Kosten ersetzt
- Die Nettoersparnis unter Berücksichtigung seines Grenzsteuersatzes berechnen, da der Abzug von Beiträgen in einer niedrigen Steuerklasse nicht denselben Einfluss hat wie in einer hohen
Es kommt häufig vor, dass Selbständige einen teureren Vertrag abschließen „weil er Madelin ist“, ohne zu überprüfen, ob ihr Status ihnen tatsächlich erlaubt, davon zu profitieren. Die Mehrkosten werden dann durch keine steuerliche Ersparnis ausgeglichen.
Garantien der Krankenkasse für Selbständige: was im Alltag den Unterschied macht
Die Vergleiche listen oft die gleichen Posten: Krankenhausaufenthalt, Augenheilkunde, Zahnmedizin, allgemeine Behandlungen. Das eigentliche Auswahlkriterium für einen Selbständigen ist nicht die Länge der Liste, sondern die Übereinstimmung zwischen den erweiterten Garantien und seinen tatsächlichen Gesundheitsausgaben.
Ein freiberuflicher Osteopath, der selten konsultiert, aber Gleitsichtbrillen trägt, benötigt einen soliden Augenheilkunde-Posten und kann sich mit einem Standardniveau bei allgemeinen Behandlungen zufrieden geben. Ein Handwerker, der physischen Risiken ausgesetzt ist, sollte Krankenhausaufenthalte und die Übernahme von chirurgischen Honoraren priorisieren.
Posten, die für einen TNS vorrangig zu prüfen sind
Der Krankenhausaufenthalt bleibt der finanziell schwerste Posten. Ein Aufenthalt mit Übernahme von Honoraren kann zu einer erheblichen Eigenbeteiligung führen, wenn der Vertrag die Erstattungen auf einen niedrigen Prozentsatz des Tarifes begrenzt. Man überprüft zwei Dinge: das Niveau der Erstattung für das Einzelzimmer und die Obergrenze für die Erstattung der Übernahmen.
Zahnmedizin und Augenheilkunde sind durch das 100 % Gesundheitssystem geregelt, das ein Behandlungspaket ohne Eigenbeteiligung garantiert. Selbständige, die Geräte außerhalb des Pakets wünschen (hochwertige Gleitsichtgläser, nicht abgedeckte Zahnimplantate), müssen die jährlichen Obergrenzen vergleichen, die von jedem Vertrag angeboten werden.
Die alternativen Heilmethoden sind nicht durch das Pflichtsystem abgedeckt. Osteopathie, Akupunktur, Psychologie: Wenn diese Konsultationen Teil der Routinebehandlungen sind, überprüft man die Anzahl der pro Jahr erstatteten Sitzungen und den Betrag pro Sitzung.
Die Angebote von Krankenkassen für Selbständige vergleichen: konkrete Methode
Mehrere Angebote anzufordern, reicht nicht aus. Oft vergleicht man den monatlichen Preis, ohne die Garantien Posten für Posten gegenüberzustellen, was einem Vergleich von Verträgen entspricht, die nicht dasselbe abdecken.
- Seine Gesundheitsausgaben der letzten zwölf Monate (Ameli-Auszüge) zusammenstellen, um die tatsächlich genutzten Posten zu identifizieren
- Mindestens drei Angebote anfordern, wobei die gleichen Garantien angegeben werden, um vergleichbare Tarife zu erhalten
- Die Wartezeiten überprüfen: Einige Verträge verlangen eine Wartezeit von mehreren Monaten, bevor sie Zahnmedizin oder geplante Krankenhausaufenthalte erstatten
- Die Verfügbarkeit der Drittzahlung kontrollieren, die die Vorauszahlung bei Partner-Gesundheitsdienstleistern vermeidet
Ein günstigerer Vertrag mit einer Wartezeit von sechs Monaten für Krankenhausaufenthalte kann letztendlich teurer sein als ein etwas teurerer Vertrag ohne Wartezeit. Der monatliche Preis allein ist kein zuverlässiger Indikator.
Verantwortlicher Vertrag: ein Punkt, den man nicht vernachlässigen sollte
Fast alle individuellen Krankenkassen sind heute verantwortliche Verträge, was ein minimales Garantieniveau und eine Deckelung der Erstattungen für bestimmte Posten vorschreibt. Die Rückmeldungen hierzu variieren, aber es kommt vor, dass in bestimmten Angeboten für Freiberufler nicht verantwortliche Verträge bestehen, die höhere Erstattungen für Honorare bieten, im Gegenzug für eine weniger vorteilhafte Besteuerung.
Die Wahl der Krankenkasse für einen Selbständigen beschränkt sich nicht auf einen Preisvergleich. Der steuerliche Status, die Koordination mit einer Vorsorge und die Analyse der Garantien Posten für Posten sind die drei Achsen, die man vor der Unterzeichnung absichern sollte. Ein gut dimensionierter Vertrag schützt besser als ein hochpreisiger Vertrag, der schlecht an die tatsächliche Situation angepasst ist.
